農(nóng)村信用社開辦知識產(chǎn)權(quán)和股權(quán)質(zhì)押貸款的思考

　　對于大部分中小企業(yè)來說，不動產(chǎn)抵押貸款是它們最主要的融資渠道，部分企業(yè)在不動產(chǎn)已抵押的情況下想進(jìn)行二次融資非常困難，制約了企業(yè)的做大做強(qiáng)，而通過擴(kuò)大擔(dān)保物品范圍從而拓寬客戶的融資渠道必將受到廣大客戶的歡迎。從農(nóng)信社的角度來看，知識產(chǎn)權(quán)和股權(quán)質(zhì)貸款，可以進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)營銷渠道，提高知名度，增加效益。但是截止到2011年底,漳州轄內(nèi)10家聯(lián)社僅發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款1筆金額20萬元；股權(quán)質(zhì)押貸款1筆金額100萬元。2筆貸款總計120萬元，與全市農(nóng)信社125億的貸款的規(guī)模極不相稱。本文就農(nóng)信社開辦知識產(chǎn)權(quán)和股權(quán)質(zhì)押貸款存在的制約因素進(jìn)行思考并提出政策建議。

　　一、全面開辦知識產(chǎn)權(quán)和股權(quán)質(zhì)押貸款的制約因素。

　　1、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)價值評估制度尚不完善，獨(dú)立評估準(zhǔn)則尚未制定，存在估值風(fēng)險。目前我國雖然制定了無形資產(chǎn)評估準(zhǔn)則，但對于商標(biāo)、專利技術(shù)等各類知識產(chǎn)權(quán)沒有單獨(dú)的準(zhǔn)則。由于各類知識產(chǎn)權(quán)的特性有著顯著不同，沒有獨(dú)立、系統(tǒng)的評估標(biāo)準(zhǔn)，評估水平難以衡量，造成評估價值缺乏權(quán)威性，金融機(jī)構(gòu)以此為據(jù)確定貸款金額，存在一定的風(fēng)險。

　　2、上市公司股權(quán)價格市場敏感性較強(qiáng)，股價波動頻繁，風(fēng)險難以掌控；而未上市公司的股權(quán)價值核算較難，且流動性差，一旦形成不良貸款，質(zhì)押的股權(quán)較難變現(xiàn)。

　　3、質(zhì)押登記手續(xù)異地辦理費(fèi)用高，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款除了正常的貸款費(fèi)用外，質(zhì)押登記手續(xù)需要借、貸雙方當(dāng)事人或授權(quán)人直接到北京國家商標(biāo)總局辦理，路途費(fèi)用過高，造成貸款成本增加，尤其對一些資金需求額度不大的企業(yè)來說，更是增加了負(fù)擔(dān)。

　　4、國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場尚不完善、商標(biāo)權(quán)變現(xiàn)難。在我國，商標(biāo)被視為一種特定產(chǎn)品或服務(wù)的標(biāo)識，若脫離了在公眾眼中與其相聯(lián)系的商品或服務(wù)，則可能失去價值或不復(fù)存在。加之，目前我國尚未建立統(tǒng)一的知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場，商標(biāo)權(quán)流轉(zhuǎn)困難，如果貸款出現(xiàn)違約，金融機(jī)構(gòu)一般很難在較短時間內(nèi)將商標(biāo)權(quán)處置變現(xiàn)，因此影響了部分金融機(jī)構(gòu)參與的積極性。

　　二、深入開展知識產(chǎn)權(quán)和股權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的政策建議。

　　1、強(qiáng)化貸前調(diào)查，規(guī)范價值評估。農(nóng)信社對申請質(zhì)押貸款的知識產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)對中小企業(yè)的自主創(chuàng)新、市場開發(fā)、生產(chǎn)管理、資金流轉(zhuǎn)等發(fā)展情況、資信情況、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)前景加強(qiáng)了解，將其中無不良記錄、資信較好的中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目作為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的入圍項(xiàng)目，提高初選質(zhì)量。

　　2、落實(shí)全程監(jiān)控，防范法律風(fēng)險。一是應(yīng)關(guān)注質(zhì)押物權(quán)利的穩(wěn)定性。二是應(yīng)關(guān)注一個產(chǎn)品的若干核心技術(shù)、商標(biāo)、版權(quán)的有權(quán)持有人數(shù)量情況。三是應(yīng)關(guān)注出質(zhì)商標(biāo)、專利的存續(xù)期限，以確保其大于質(zhì)押期限，避免質(zhì)押期限超過出質(zhì)權(quán)利的有效期限。

　　3、進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)制度。加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造、管理、保護(hù)和應(yīng)用，建立高效率的知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場；簡化商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記程序，可授權(quán)市、縣一級工商行政部門實(shí)現(xiàn)商標(biāo)專用權(quán)的質(zhì)押登記，然后向國家商標(biāo)總局備案，節(jié)約費(fèi)用。

　　4、建議專業(yè)部門共同推動，構(gòu)建權(quán)威的制度基礎(chǔ)。在資產(chǎn)評估方面，可由中國資產(chǎn)評估協(xié)會在無形資產(chǎn)評估準(zhǔn)則的框架下，分別制訂商標(biāo)、專利、著作權(quán)等具體評估指南，完善知識產(chǎn)權(quán)評估的準(zhǔn)則體系；在信貸實(shí)踐方面，建議中國人民銀行、銀監(jiān)會會同國家知識產(chǎn)權(quán)局有關(guān)部門牽頭制訂知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的信貸指引或操作規(guī)程、實(shí)施細(xì)則。

　　5、逐步建立符合知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的信貸管理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)可在實(shí)踐過程中不斷探索和完善，逐步建立符合知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的信貸管理體制，提高對以商標(biāo)、專利等知識產(chǎn)權(quán)為擔(dān)保所產(chǎn)生風(fēng)險的評估、防范與控制能力。

　　6、地方政府應(yīng)繼續(xù)加大力度發(fā)展品牌經(jīng)濟(jì)，支持企業(yè)做強(qiáng)做大，力爭創(chuàng)建更具競爭力的知名品牌，為商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款提供更多可選擇的商標(biāo)。