第1課　錢教案

金融電子化的前景
根據最新研究，國際商業銀行將面臨著十大金融發展新趨勢:
⒈銀行服務不關門，24小時保管箱服務，電話帳務服務。
⒉自助式服務，如自動柜員機，電子銀行等使用通訊網絡聯機作業。
⒊財務管理不出門，電話銀行，電子銀行等使用通訊網絡聯機作業。
⒋跨國金融產品，提供跨國的金融服務，如國際金融卡。
⒌多功能金融產品，結合現有金融產品，強化原有功能的智慧型綜合產品，會逐漸成為市場主流。如房屋貸款結合保險，綜合性房貸等(結合資金周轉理財和房貸兩種功能)。
⒍無實體金融產品，廢除存折改用對帳單，簽名取代印鑒的認定方式，電腦開戶取代表格開戶，金融卡取代提款單，無存單的定期存款和電話帳務密碼進入個人帳戶等。
⒎全方位的金融服務，將節省用戶在銀行各個柜臺間穿梭排隊等候的時間，打破產品和部門間的界限，即所謂的"全程服務"。
⒏百貨化金融產品，即金融產品多元化，猶如百貨公司貨色齊全，消費者可以一次購足所有的產品。
⒐個人化的家庭銀行，強化顧客與銀行關系，取代目前以產品為主的經營方向。
⒑無現金社會，朔膠貨幣或電子貨幣將成為重要的支付工具。如信用卡，轉帳卡金融卡，電子零錢卡等。
根據上述十大金融發展新趨勢，我們可以看出每一種發展趨勢都離不開計算機，網絡通訊以及在此基礎上建立運行金融電子化系統，金融電子化的前景非常廣闊。
【類文欣賞】
再析機票價格　透視市場環境
王則柯
我在《從山東之旅說票價和民航重組》中談到，在廣州很容易以750元左右的價格買到從廣州到濟南的經濟倉飛機票，但是在濟南只能買到1420元的從濟南到廣州的經濟飛機票。乘的是同一航空公司的飛機，甚至是同一架飛機，同樣的機組，時間里程也都一樣，價錢居然相差如此懸殊。
樣本“分析”，其實似是而非
當時，我就票價差異提出一種“分析”，期待讀者發表高見，提出批評。自從“身邊的經濟學”與讀者見面以來，讀者通過地址lnswzk＠和我有一些討論，很有意思。作為拋磚引玉的討論的樣本，我提出的“分析”是這樣的：從廣州飛濟南那么便宜，是因為廣東人比較富裕，只要低價格把他們吸引到山東去，不怕他們沒錢回來，更不怕他們不在山東消費，所以采用低價格策略。從濟南飛廣州那么貴，是因為山東居民一般沒那么富裕，只有那些掂量過1420元的票價不嫌貴的，才可以放心讓他們去廣東，并且不愁他們回不來，所以采用高價格策略。上面這種分析，似乎兩種策略各得其所，其實似是而非。如果你當初讀起來感覺頭頭是道，傾向于接受，大概你的經濟學直覺還比較欠缺。問題主要出在上述分析夸大主觀的營銷策略的作用，忽視客觀的市場環境的約束。
制度環境是最重要的因素
說到經濟發展，人們原來知道土地和勞動很重要，后來知道資本和其他生產要素也很重要，現在知道人才、特別是企業家才能更加重要。但是我要告訴大家，制度比上述所有因素都更加重要。制度第一，人才第二，然后才是其他。同樣是這片土地，同樣是勤勞智慧的中華民族，在三天兩頭“割資本主義尾巴”的時代，直鬧得飯也吃不飽，但是在改革開放的今天，卻創造了世界矚目的業績。我們現在之所以發展得比過去好得多，是因為我們的經濟正在往好的制度轉軌。人們常說要建設良好的投資環境，實際上說的是要建設從投資角度來看良好的制度環境。廣州由于市場導向的改革起步比較早，經濟也比較發達，所以廣州市場的競爭程度很高。相反，在濟南市場，計劃經濟的痕跡還是比較重，競爭程度遠不如廣州。這是在廣州買從廣州到濟南的飛機票比在濟南買從濟南到廣州的飛機票便宜很多的根本原因。